Ubezpieczyciel odmówił wypłaty przy kredycie — co można zrobić

Najczęstsze przyczyny odmowy

Ubezpieczyciele powołują się zwykle na kilka powtarzalnych podstaw. Pierwszą są wyłączenia odpowiedzialności zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia — na przykład wyłączenie chorób istniejących przed zawarciem umowy, zdarzeń powstałych w określonych okolicznościach albo w okresie karencji. Drugą jest zarzut zatajenia informacji przy przystępowaniu do ubezpieczenia, formułowany na podstawie ankiety medycznej. Trzecią stanowi kwestionowanie samego zajścia zdarzenia objętego ochroną albo jego związku ze zgłoszoną szkodą.

Karencja i wyłączenia — granice dopuszczalności

Wyłączenia odpowiedzialności same w sobie nie są niedozwolone — ubezpieczyciel ma prawo określić zakres ochrony. Podlegają jednak ocenie pod kątem przejrzystości i tego, czy zostały konsumentowi rzeczywiście zakomunikowane. Jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia nie zostały doręczone przed przystąpieniem do umowy, jeżeli wyłączenie sformułowano w sposób uniemożliwiający zrozumienie jego zakresu albo jeżeli w praktyce pozbawia ono ochrony w większości realnych scenariuszy, powstaje podstawa do zakwestionowania takiego postanowienia. Szczególnie problematyczne bywają ubezpieczenia grupowe, przy których kredytobiorca podpisywał wyłącznie deklarację przystąpienia, nie otrzymując pełnej dokumentacji.

Kancelaria prowadzi sprawy przeciwko instytucjom finansowym, w tym spory dotyczące ubezpieczeń powiązanych z kredytami.

Ankieta medyczna i zarzut zatajenia

Zarzut podania nieprawdziwych informacji przy zawieraniu umowy podlega istotnym ograniczeniom. Ubezpieczyciel odpowiada za skutki okoliczności, które nie zostały podane do jego wiadomości, wyłącznie wtedy, gdy pytał o nie wprost — jeżeli ankieta nie obejmowała danej kwestii, nie można zarzucać jej zatajenia. Ponadto po upływie określonego w przepisach okresu od zawarcia umowy ubezpieczyciel nie może podnosić zarzutów dotyczących nieprawdziwych informacji. Praktyka, w której doradca wypełniał ankietę samodzielnie i przedkładał ją klientowi wyłącznie do podpisu, bywa w sporach istotną okolicznością.

Procedura po odmowie

Pierwszym krokiem jest żądanie pisemnego uzasadnienia decyzji wraz ze wskazaniem podstawy prawnej i postanowień ogólnych warunków, na których się opiera. Następnie składa się reklamację — ubezpieczyciel jako podmiot rynku finansowego ma obowiązek udzielić odpowiedzi w terminie trzydziestu dni, a w szczególnie skomplikowanych przypadkach w terminie sześćdziesięciu. Niedotrzymanie terminu oznacza, że reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta. Po wyczerpaniu tej drogi możliwe jest wystąpienie do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o interwencję albo o przeprowadzenie postępowania polubownego, a ostatecznie skierowanie sprawy do sądu.

Termin przedawnienia

Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem trzech lat. Bieg terminu przerywa zgłoszenie zdarzenia ubezpieczycielowi — rozpoczyna się on na nowo od dnia otrzymania na piśmie oświadczenia o przyznaniu lub odmowie świadczenia. Warto zatem zachować całą korespondencję wraz z datami, ponieważ to ona wyznacza ramy czasowe dochodzenia roszczenia. Trzy lata mijają szybciej, niż się wydaje, zwłaszcza gdy sprawa toczy się w kolejnych procedurach reklamacyjnych.

Kto jest uprawniony do świadczenia

Przy ubezpieczeniach powiązanych z kredytem uposażonym jest zwykle bank, do wysokości pozostałego zadłużenia. Oznacza to, że świadczenie wypłacane jest w pierwszej kolejności na spłatę kredytu, a ewentualna nadwyżka przypada kredytobiorcy albo wskazanym przez niego osobom. Konstrukcja ta bywa źródłem nieporozumień, gdy rodzina zmarłego kredytobiorcy oczekuje wypłaty bezpośrednio na swoją rzecz. Warto sprawdzić treść umowy — zdarza się, że polisa obejmuje również świadczenia dodatkowe należne bezpośrednio uprawnionym.

Sprawy tego rodzaju należą do obszaru prawa cywilnego, w którym kancelaria prowadzi stałą obsługę klientów indywidualnych. Jeżeli ubezpieczyciel odmówił wypłaty świadczenia, skontaktuj się z kancelarią.

Niniejszy artykuł ma charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy prawnej. W celu uzyskania profesjonalnej pomocy prawnej prosimy o kontakt z kancelarią.