Mecenas Grzegorz Mania wyjaśnia na życzenie czytelników Pleszew 24.info: kredyt złotowy - można wygrać z bankiem

Aktualnie większość spraw sądowych prowadzonych przeciwko bankom dotyczy tzw. kredytów frankowych. Natomiast, zauważamy również wzrost spraw sądowych dotyczących kredytów konsumenckich lub pożyczek w złotówkach. Chodzi o tzw. sankcję kredytu darmowego.

CZYM JEST SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO I KTO MOŻE Z NIEJ SKORZYSTAĆ?

Sankcja kredytu darmowego dotyczy sytuacji, gdy instytucja finansowa udzielająca kredytu konsumenckiego lub pożyczki narusza warunki konkretnie wskazane przez Ustawę o kredycie konsumenckim, np. zawyża należne jej odsetki z tytułu udzielonego kredytu czy pożyczki. Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje na szereg wymagań, którym musi sprostać umowa kredytu konsumenckiego czy pożyczki. W przypadku naruszenia choćby jednego z nich – konsument jest zobowiązany do spłaty wyłącznie samego kapitału kredytu i nie ponosi odpowiedzialności za jakiekolwiek odsetki.

Poza występowaniem wad w umowie, należy pamiętać, że kwota kredytu konsumenckiego lub pożyczki nie może przekroczyć 255.500,00 złotych, a umowa musiała być zawarta po 18.12.2011 roku.

SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO – NA CO MOŻE LICZYĆ KONSUMENT?

Jeżeli analiza umowy kredytu konsumenckiego lub pożyczki wykaże, że możliwe jest zastosowanie wobec Banku sankcji kredytu darmowego, wówczas konsument może żądać zwrotu wszystkich odsetek i innych kosztów, które poniósł w związku z wykonywaniem umowy kredytowej (w przypadku kredytu spłaconego w całości). Z kolei, gdy umowa nadal jest wykonywana, konsument będzie zobowiązany do zwrotu wyłącznie dalszych rat kapitału kredytu, już bez odsetek oraz innych kosztów.

Aby uruchomić procedurę sankcji kredytu darmowego konsument musi złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie.

SANKCJA KREDYTU DARMOWEGO – DO KIEDY MOŻNA ZGŁOSIĆ ROSZCZENIE?

Jak wskazano wyżej, niezbędne jest złożenie przez konsumenta pisemnego oświadczenia do instytucji finansowej, która udzieliła kredytu konsumenckiego lub pożyczki.

Nasze roszczenie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Co oznacza wykonanie umowy?

W toku procesów sądowych banki często stały na stanowisku, że wykonanie umowy to moment udzielenia kredytu lub pożyczki i od tego dnia należy liczyć roczny terminu do złożenia oświadczenia kredytobiorcy.

Gdyby Sądy uznały taką argumentację banków – wówczas większość kredytobiorców nie mogłaby już skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Na szczęście dla kredytobiorców, Sądy nie podzielają argumentacji banków w tym zakresie.

Jak podkreśla się w orzecznictwie (wyrok Sądu Apelacyjnego w Poznaniu - I Wydział Cywilny z dnia 27 kwietnia 2023 r., sygn. I ACa 368/22):

• Nie do przyjęcia jest bowiem forsowana przez powoda wykładnia, zgodnie z którą przez „wykonanie umowy”, w rozumieniu przedmiotowego uregulowania, należy rozumieć wykonanie jej wyłącznie przez jedną ze stron, czyli przez bank kredytujący.
• Przeciwnie, reguły wykładni językowej (gramatycznej) oraz ratio legis instytucji tzw. kredytu „darmowego” nakazują przyjąć, że w/w roczny termin prekluzyjny (a nie termin przedawnienia) liczyć należy dopiero od wykonania umowy przez obie strony.
• Oczywiście, chodzi tu o termin zastrzeżony na korzyść kredytobiorcy jako konsumenta, co oznacza, że może on skutecznie złożyć przedmiotowe oświadczenie także przed wykonaniem przez siebie umowy.

Potrzebujesz pomocy? Adwokat Grzegorz Mania, tel. 515-250-822. E-mail: [email protected].